債務整理で借金減額にはどんなデメリットがある？信用情報の対処法を知れば成功できる！
債務整理をして借金が減額したり、返済の免除などは、借金を抱える人にとって嬉しいことですよね。借金が減り大喜びする方もいるでしょう。ですか、借金が減るメリットの反面デメリットも生じます。
債務整理のデメリットを最小に抑えるには、債務整理のタイミングも大事です。「借金がヤバいのは○○円になったら」「減額ツールを使えば、借金がいくら減るのかわかる」など債務整理を成功に導くための情報も一緒に紹介します。
債務整理で借金を減らせる！それぞれの特徴やメリットとは？
「返済が終わらない」「毎月の返済の負担を軽くしたい」借金のお悩みから解放される方法があるって知っていますか？
国が認めた借金減額制度、債務整理で借金減額ができます。債務整理にはいくつか方法があり、特徴やメリットはそれぞれ異なります。
借金の状況や返済能力の有無など、専門家に判断してもらい適切な方法を見つけるのが成功のカギとなります！
【任意整理】元金のみなら完済できる人向き
任意整理は、債務整理の中でも裁判所を通さず、低料金で手続きができる最もオーソドックスな方法です。
消費者金融やカードローン、リボ払いなどで借金の総額が利息分で膨らんでしまい、返済しても元金が減らず困っていませんか。任意整理は、圧迫する利息分をカットし、残った元金を3～5年かけて完済する手続きです。
【メリット】
- 毎月の返済額が減るので借金返済の負担が減る
- 支払期間が延長され、ゆっくり完済を目指せる
- 専門家に依頼すれば、取り立てがすぐに止まる
- 財産を取られない
- 任意整理をする債務を選べるので、保証人がついているものは外せる
- 過払い金が発生していて借金額よりもたくさん返ってくる場合は、ブラックリストに登録されない
- 裁判所を介さないので比較的早くに手続きが完了する
【個人再生】大切な住宅は守りたい人向き
個人再生は、借金5,000万円までの多額の借金を裁判所の判断で1/5程度まで減額できます。残った借金を3～5年かけて完済します。さらに、住宅ローンを残して手続きできるので住み慣れたマイホームは手放す必要はありません。
【メリット】
- 元本を含めた借金総額を圧縮できるため、毎月の返済の負担が減り、完済が目指せる
- 住宅ローンの返済をそのままできる（住宅ローン特則）を利用すればマイホームをそのまま残せる
- 専門家に依頼すれば、取り立てがすぐに止まる
- 借金の理由を問われない（ギャンブルや浪費もOK）
- 手続き中に職業制限などはない（自己破産は手続き中に制限される職業あり）
参考：任意整理｜借金問題｜法律相談一覧｜弁護士に相談する｜東京弁護士会
【自己破産】借金の全額免除
多額の借金を抱え完済の見込みがない場合、裁判所に免責が認められると借金の全額免除になります。
【メリット】
- 借金がゼロになり解放される
- 精神的に楽になり、新たな人生を歩める
- 専門家に依頼すれば、取り立てがすぐに止まる
参考：破産の手続・自己破産の申立てを考えている方へ | 裁判所
債務整理で借金減額するデメリットにも注目！知っておくべきデメリットの解説
債務整理をすれば借金減額が実現します。長年借金の悩みを抱えていた債務者にとって、大幅減額や免除は大きなメリットです。
借金返済が軽くなったり、免除になる反面、手続きをするにはデメリットを知っておく必要がります。
【任意整理のデメリット】ブラックリスト入りになる
- 任意整理をした事故情報が登録されブラック入りする(5年)
- クレジットカードは利用不可
- 新規借り入れは不可
- 新規ローンの契約不可
- 任意整理を対象とした銀行口座は凍結される
任意整理のデメリットは、主にブラックリスト入りにかかわるクレジットカードの利用やローンの契約ができないなどです。
また、任意整理を対象とした銀行口座や消費者金融と同系列の銀行口座は凍結しますので、事前に預貯金を引き出しておく必要があります。
【個人再生のデメリット】車は没収の対象になる
- 個人再生をした事故情報が登録されブラック入りする（5～10年）
- クレジットカード利は用不可
- 新規借り入れは不可
- 新規ローンの契約不可
- 官報に個人情報が掲載される
- ローンが残っている車は没収される
- 連帯保証人がいれば請求がいく
任意整理同様、ブラックリスト入りになります。個人再生の場合は、登録期間は5～10年に長くなります。
官報という国が発行する機関紙に、個人再生をしたものの氏名や住所、裁判所名など記載されます。
【自己破産のデメリット】お金の価値のある財産は没収される
- 自己破産をした事故情報が登録されブラック入りする（5～10年）
- クレジットカードは利用不可
- 新規借り入れは不可
- 新規ローンの契約不可
- 官報に個人情報が掲載される
- 職業の制限（士業など就けない）
- 住宅、不動産、貯金、車など財産の没収
- 管財事件だと管財人に納める予納金が高額
- 手続き中は、郵便物が管財人に管理される
- 連帯保証人がいれば請求がいく
管財事件や少額管財事件は、管財人に高額な予納金を納めます。裁判所費用、弁護士費用と合わせて50万円以上かかります。また、財産隠しや申告以外の債権者はいないか確認するために、管財人が郵便物の中身を確認します。
自己破産は借金の返済がなくなりますが、ブラックリスト入りや職業制限、手紙の管理、財産の没収など多くのデメリットを負うことになります。
同居する家族がいる場合は、家族の協力も必要になりますし、新しく住む賃貸探しや引越しなど理解を得ないといけません。
ブラックリストって何？信用情報について解説
ブラックリストというリストは存在せず、信用情報機関に事故情報が登録されるという意味で「ブラックリスト入り」という表現を使います。
借金の滞納や遅延なども記録され、債務整理を行うと金融事故として事故情報が登録されます。それに伴い、個人信用情報と関りのあるクレジットカードの利用やローンの契約に制限がかかります。
住宅ローンや自動車ローンの契約を検討している場合、ローンの契約ができなくなるので債務整理の時期をずらしたり、ローンの契約者を配偶者にお願いするなど工夫が必要になります。
クレジットカードが使えない時の対処法
ブラック入りの状態だとクレジットカードが使えず不便な方もいるでしょう。クレジットカードの代替策を紹介します。
- デビットカードを作る
- 家族カードを作る
デビットカードは、銀行口座との紐づけで会計後すぐに引き落としされます。作成には審査もなく、現金を使い過ぎる心配もいりません。
債務整理をしても、家族には影響はありません。ですから、本契約者となる配偶者などから家族をカードを作ってもらえばクレジットカードを利用できます。ただし、支払い請求は本契約者の元へいきますので、使い過ぎに注意しないといけません。
クレジットカードを使えない期間は、お金の使い方の見直しや借金をしない生活を目指すなど努力も必要です。思いきって、クレジットカードをやめて現金支払いにしてみる方法もありますよ。
債務整理をするなら早めがベスト！借金100万円はヤバいと認識して！
債務整理は借金地獄や借金まみれになってから検討するのではなく、早めに弁護士などに相談すれば早期解決ができます。
借金が100万円でも余裕だというなら、年収が300万円以上ないと返せないことになります。年収が300万円以下で、すでに借金が100万円あるのであればお金の使い方の見直しや節約、収入を増やし返済にあてなければなりません。
借金地獄になってからでは選択肢が自己破産しかなくなり、重いデメリットを負うことになります。
借金減額シミュレーターでいくら減るかチェック！専門家訪問のハードルも下がる！
任意整理をはじめ債務整理が初めてだと、弁護士事務所などの訪問は勇気がいりますよね。借金減額シミュレーターで事前に借金がいくら減らせるか診断すれば、法律意事務所への相談もしやすくなります！
シミュレーターは法律事務所がサービスとして行っているものです。診断結果は目安と覚え、結果次第でそのまま債務整理の依頼もできます。
【法テラスで解決】債務整理の費用がない時の対処法
債務整理はお金がかかります。借金問題を解決したくても経済的に厳しく、お金を準備できない方もいるでしょう。お金がない時は、法テラスの無料相談や費用の立て替え制度を検討してみてはどうでしょうか。
法テラスへ返済が条件になりますが、任意整理は成功報酬がなく、自己破産なども安く手続きができます。
法テラスの条件に該当しない方は、債務整理に特化した法律事務所で実施している無料相談を利用しましょう。費用の分割や後払いなど料金サービスが充実している法律事務所も多くありますよ。
債務整理はデメリットを踏まえて借金減額すれば失敗しない
債務整理をする時は、借金が減ったり、免除になるメリットに目がいってしまいがちです。ですが債務者にとって楽になるメリットばかりではなく、手続き後生活面で不便を感じたり、自己破産のように家や財産を失う大きなデメリットもあります。
メリットはもちろん、どんなデメリットがあるのか、乗り切り方や対処法があるのか事前に学んでおけば安心です。
また、債務整理は借金額が少ない程デメリットは軽く済みます。逆に、手に負えなくなってからでは自己破産しか方法がなく、重いデメリットを背負うことになります。
借金減額シミュレーターや弁護士事務所などの無料相談を賢く使って、債務整理を進めていきましょう！
